هل ترغب في فتح مركز صرافة في المملكة العربية السعودية، بما أن اعمال الصرافة تعتبر من أكثر الأعمال ربحاً ألا أن التنظيم الخاص بها يقبع لضوابط حددها المركز السعودي”ساما”، فكيف يمكن تعبئة الطلب وما هي الشروط للحصول على الترخيص سواء كان ذلك للأفراد أم أنه للشركات.
تشكل القواعد المنظمة لأعمال الصرافة الأساس الذي تبنى عليه جميع أعمال الصرافة وفقاً لما جاء عن قرار وزارة المالية الصادر برقم 4686 بتاريخ 21/11/1441هـ، وعلى من يسعى لمزاولة النشاط أن يكون على دراية كاملة بتلك القواعد، فما هي تلك القواعد، في هذا المقال سوف نسلط الضوء على الإطار القانوني الكامل لمزاولة أعمال الصرافة في السعودية، ابتداءً من المفهوم العام ومروراً بالجهات المنظمة حتى نصل في النهاية لشروط الترخيص ومتطلباته.
ما المقصود بأعمال الصرافة؟
اعمال الصرافة ما هي إلا مجموعة من الأنشطة المالية المرخصة الهدف من ورائها هو تبديل العملات وتحويل الأموال دون أن تشمل الأعمال المصرفية الكبرى التي تمارسها البنوك.
اعمال الصرافة قد تشمل شراء وبيع العملات الأجنبية مثل اليورو والجنيه الإسترليني مقابل الريال السعودي سواء للأفراد أم الشركات، كذلك تحويل الأموال لأي شخص في الداخل أو حتى في الخارج، بعض الشركات التي تقدم اعمال الصرافة لديها خدمات صرف الشيكات المسحوبة من الجهات الدولية، اعمال الصرافة أيضاً تتضمن إصدار حوالات إلكترونية عبر التطبيقات أو عبر الإنترنت بشرط الترخيص المسبق.
هناك انشطة تقوم بها البنوك ولا تعتبر ضمن اعمال الصرافة وهي مثل تقديم القروض وفتح الحسابات البنكية وإصدار بطاقات ائتمان واستثمار أموال العملاء.
الجهات المنظمة لأعمال الصرافة في السعودية
إن اعمال الصرافة تخضع في جوهرها لتنظيم البنك المركزي السعودي “ساما” وهو بمثابة الجهة الكبرى المسؤولة عن الرقابة وإصدار التراخيص في ذاك القطاع، كما يجب على مراكز الصرافة الامتثال للتعليمات والأنظمة الصادرة من وزارة المالية والجهات الرقابية الأخرى ذات العلاقة حتى يضمن الالتزام بالمتطلبات التنظيمية والقانونية الموجودة بداخل المملكة.
أنواع شركات الصرافة في السعودية
وفقاً للقواعد المنظمة لمزاولة أعمال الصرافة في السعودية وبالأخص في المادة السادسة من النظام فإن شركات الصرافة عادة ما تتخذ تلك الأشكال:
1. شركة مساهمة
واحد من أكبر الكيانات القانونية للشركات ويمكن طرح أسهمه المالية في حال قرر التوسع في السوق المالية تداول ووفقاً لما جاء عن المادة ” 7″ من القواعد فإنه يجب أن تحصل الشركة المساهمة لاعمال الصرافة على موافقة من البنك المركزي، إنه مناسب للمستثمرين الذي يخططون للتوسع الكبير وجذب الاستثمارات الجديدة.
2. شركة ذات مسؤولية محدودة
هذا الشكل من الشركات هو الأنسب للشركات المتوسطة والصغيرة والشركاء هناك غير مسؤولين بشكل شخصي عن التزامات الشركة بل إن المسؤولية القابعة عليهم تكمن في محدودية رأس المال الخاص بهم، إنه أمن ومرن لمن يرغبون في بدء نشاط صرافة بدون تعقيدات كبيرة.
3. شركة تضامن
الشركات التضامنية وفيها تؤول المسؤولية عن الديون للشركين المشاركين في المسؤولية وهي في العادة شركة عائلية، وتطلب أن يكون الطرفين على ثقة كبيرة ببعضهم البعض.
4. مؤسسة فردية
المؤسسة الفردية هي منشأة يملكها شخص واحد ويقوم بإدارة أعمالها بالكامل بنفسه وترخيصها يعطى للمناطق ذات الكثافة المنخفضة التي يقل عدد سكانها عن 100 ألف نسمة.
5. فرع شركة أجنبية مرخص لها
إن الفرصة لممارسة اعمال الصرافة للشركات الأجنبية تعطى للشركات ذات السمعة الجيدة فيجب أن تجتاز تلك الشروط وهي:
- لديها خبرة لا تقل عن 10 سنوات.
- تعمل في ثلاث دول على أقل تقدير.
- لا تخضع لأي عقوبات دولية.
- تلتزم بأنظمة مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب.
الاشتراطات القانونية لمزاولة اعمال الصرافة
هناك مجموعة من الشروط القانونية التي يجب الالتزام بها إن كنت شركة أو مؤسسة أو فرد يسعى للحصول على ترخيص وتلك الشروط تتلخص في الآتي:
- يجب الحصول على ترخيص ساري المفعول من البنك المركزي السعودي قبل ممارسة أي نشاط يتعلق بالصرافة وفقاً لما جاء عن المادة الرابعة من القواعد المنظمة لاعمال الصرافة.
- يمنع تماماً استخدام كلمة ” صراف” أو صيرفي” ضمن الشركة ونشاطها إلا بعد الحصول على ترخيص من البنك وفقاً لما جاء عن المادة الرابعة.
- بحسب الوارد في المادة ” 6″ من النظام فإن الشركة عليها أن تتخذ واحدة من تلك الأشكال للقيام بأعمال الصرافة وتلك الأشكال هي إما مساهمة أو ذات مسؤولية محدودة أو مؤسسة فردية أو شركة تضامن أو شركة أجنبية.
- تقديم دراسة جدوى مفصلة تتضمن بذلك الهيكل الإداري وخطة العمل والخطة المستقبلية.
- تقديم ضمانات بنكية غير قابلة للإلغاء تعادل رأس المال المطلوب لصالح البنك المركزي ويتم الإفراج عن هذا الضمان في وقتٍ لاحق وهو ما تنص عليه المادة السادسة.
- يجب توافر رأس المال بحيث لا يقل المبلغ عن 2 مليون ريال في حال العمل في شراء وبيع العملات الأجنبية فقط، وفي حالة مثل استيراد وتصدير النقط فإن رأس المال هو 7 ملايين ريال و10 ملايين ريال للأنشطة الخاصة بتحويل الأموال في الخارج والداخل.
- توافر احتياطي نقدي بنسبة 5% لـ 10% بحسب النشاط.
- هناك اعمال صرافة يحظر عملاها، وتلك الاعمال هي، الإقتراض وفتح الحسابات وإصدار الكقالات وخطابات الضمان وكذلك المضاربة بالعملات والمضاربة بالمعادن الثمينة بحسب ما جاء في المادة 12.
- بحسب ما جاء في المادة 23 فإنه يلزم وجود مقر مناسب لممارسة النشاط وفي حال إيجاره أو تغييره، لا بد من الحصول على موافقة.
- يجب ألا تزيد المدة الخاصة بممارسة النشاط بشكل فعلي عن ثلاث أشهر من عملية إصدار الترخيص وإلا يعتبر ملغي تماماً.
- بحسب ما جاء عن المادة 16 فإنه يجب الحصول على تغطية تأمينية شاملة تضم الأموال والممتلكات من مزود خدمة تأمين مرخص بالمملكة.
- إن حدث وتم التوقف وإنهاء أعمال الصرافة بشكل جزئي أو كلي فيجب إعلام البنك المركزي للحصول على موافقته بحسب ما جاء عن المادة 13.
- على مقدم أعمال الصرافة المتمثل في الشركات أن يلتزموا بمبادئ الشفافية التي تتعلق بحماية العملاء منها وضوح السعر وتوفير الإيصالات وقنوات الشكاوى بحسب الوارد في المادة 25.
- لا بد من استيفاء متطلبات الأهلية وهي ألا يقل عمر المؤسسين عن 25 عاماً ولم يسبق لهم التورط في جرائم مخلة كالأمانة والشرف، كما يجب أن يتمتعوا بالملاءمة المالية.
- تقديم الحصول على نموذج طلب ترخيص معتمد من البنك المركزي قبل ممارسة النشاط.
- بحسب الوارد في المادة الثامنة فإنه يجب تقديم طلب تجديد للترخيص قبل ستة أشهر على أقل تقدير والترخيص لمدة خمس سنوات قابل للتجديد.
خطوات التقديم للحصول على ترخيص مزاولة أعمال الصرافة
هناك عدد من الخطوات التي يجب اتباعها للحصول على ترخيص لمزاولة اعمال الصرافة وتلك الخطوات هي:
- في البداية حدد الشكل القانوني للمنشأة ويمكنك الاستعانة بمحامي سعودي للمساعدة.
- تأكد أن مؤسسي الشركة يتمتعون بمتطلبات الأهلية التي نص عليها القانون.
- جهز فريق متخصص حتى يقوم بإعداد المستندات ويقوم بإعداد جدول.
- حمل نموذج طلب الترخيص من موقع البنك المركزي السعودي.
- قم بتعبئة النموذج بالكامل ووقعه من مقدم الطلب.
- قم بتعبئة نموذج استبيان معايير الملائمة لكل عضو مجلس إدارة ومؤسس وقم بالتوقيع عليه في النهاية.
- قم بإعداد المستندات المطلوبة والتي هي في العادة.
- خطاب رسمي بطلب الترخيص موقّع ومختوم.
- عقد التأسيس والنظام الأساس وهيكل الملكية (للشركات).
- صور هويات المؤسسين أو رخصهم النظامية.
- نماذج الملاءمة موقعة لكل مؤسس وعضو مجلس إدارة.
- دراسة جدوى اقتصادية مفصلة تشمل خطة العمل والهيكل الإداري الوظيفي والخطة المستقبلية للعمل.
- ضمان بنكي غير قابل للإلغاء يعادل رأس المال لصالح البنك المركزي.
- مشروعات العقود والاتفاقيات المحتملة مع أطراف خارجية.
في النهاية
ارفق الطلب للبريد الإلكتروني الخاص بالبنك وهو هذا” MoneyExchLic@SAMA.GOV.SA“، انتظر الرد النهائي وفي تلك الأثناء تابع الإجراءات الفنية لتجهيز المقر كالربط الفني والتوظيف والحصول على الموافقة الأولية، وبعد موافقة البنك يتم مخاطبة وزارة التجارة لتحصل على السجل التجاري وبعدها الترخيص النهائي لمزاولة النشاط التجاري.
في ضوء ما تضمنته هذه المقالة من شرح مفصل للقواعد والضوابط المنظمة لمزاولة أعمال الصرافة، نوصي كافة المهتمين بمجال الصرافة، سواء كانوا أفراد أو كيانات تجارية، بقراءة هذا الدليل بعناية، والتمعن في بنوده ومتطلباته، فهم هذه الأنظمة لا يساعد فقط في تسهيل الحصول على الترخيص، بل يُعد خطوة جوهرية نحو تأسيس عمل مالي ناجح ومنظم.
